역모기지론은 집은 있는데 자체수입이 부족한 고령자가 보유주택을 담보로 소유자 및 배우자의 사망 시까지 사용할 수 있는 상품입니다. 주택을 은행에 담보로 맡긴 후 연금 형태의 대출을 받아 생활비로 쓰도록 하며 만기에는 원금과 이자를 한꺼번에 갚거나, 혹은 주택처분권을 은행에 넘기는 것입니다. 오늘은 역모기지론의 특징, 종류, 계산방법, 조건, 장단점 등에 대해서 자세히 알아보겠습니다.
목차
1. 역모기지론의 특징
2. 역모기지론의 종류
3. 역모기지론의 계산방법
4. 역모기지론의 조건과 자격
5. 역모기지론의 장단점
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역모기지론
모기지론은 집을 살 때 담보로 해당 주택을 제공하고 주택 구입자금을 빌려주는 제도이다. 역(逆)모기지론(reverse mortgage)은 모기지론과는 목적과 개념이 반대인데, '이미 집을 가진 사람에게 이
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역모기지론의 특징
역모기지론은 주택연금이라고도 불리며, 주택을 담보로 연금을 받는다는 점에서 일반적인 주택담보대출과 반대되는 개념입니다.
📺 주택연금 받으면 노후가 보장된다? 역모기지론(영상)
▪ 주택연금은 한국주택금융공사가 보증을 해주는 제도로, 정부가 운영하는 안정적인 금융상품입니다. 연금지급이 중단되거나, 연금액이 줄어들거나, 연금을 받은 받은 금액보다 더 많은 금액을 갚아야 하는 등의 위험이 없습니다.
▪ 주택연금은 주택을 담보로 하여 연금을 받는 것이므로, 주택을 소유하고 있으면서도 소득이 부족한 노인들에게 적합한 금융상품입니다. 주택연금을 받으면서도 주택을 계속해서 거주할 수 있으며, 주택의 유지보수비용이나 재산세 등도 본인이 부담해야 합니다.
▪ 주택연금은 주택가격, 연령, 이자율 등에 따라 연금액이 달라집니다. 일반적으로 주택가격이 높고, 연령이 높은 경우에 연금액이 높게 책정됩니다. 또한, 연금 수령 방식에 따라도 연금액이 달라집니다.
| 연금수령방식 | 지급 방식 |
| 종신지급방식 | 사망할때 까지 매월 연금 지급 |
| 확정기간지급방식 | 정한 기간 동안 연금 지급 |
▪ 주택연금은 주택을 담보로 하여 연금을 받는 것이므로, 주택의 소유권은 수령자에게 있습니다. 따라서, 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하거나, 상속할 수 있는 권리가 있습니다. 단, 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하려면 주택연금을 중단하고, 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다. 또한, 주택을 상속하려면 상속인이 주택을 팔아서 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다.
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역모기지론의 종류
📌 저당권방식
▪ 주택을 담보로 하여 연금을 받는 방식으로, 주택의 소유권은 수령자에게 있습니다. 저당권방식은 다시 종신지급방식과 확정기간지급방식으로 나눌 수 있습니다. 종신지급방식은 수령자가 사망할 때까지 매월 연금을 받는 방식이고, 확정기간지급방식은 수령자가 정한 기간 동안 매월 연금을 받는 방식입니다.
저당권방식은 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하거나, 상속할 수 있는 권리가 있습니다. 단, 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하려면 주택연금을 중단하고, 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다. 또한, 주택을 상속하려면 상속인이 주택을 팔아서 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다.
📌 신탁방식
▪ 주택을 신탁에 위탁하여 연금을 받는 방식으로, 주택의 소유권은 신탁기관에게 있습니다. 신탁방식은 종신지급방식과 확정기간 지급방식으로 나눌 수 있습니다. 종신지급방식은 수령자가 사망할 때까지 매월 연금을 받는 방식이고, 확정기간 지급방식은 수령자가 정한 기간 동안 매월 연금을 받는 방식입니다. 신탁방식은 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하거나, 상속할 수 있는 권리가 없습니다. 단, 수령자가 주택을 거주하지 않거나, 주택을 다른 사람에게 양도하거나, 주택을 파괴하거나, 주택에 대한 의무를 이행하지 않는 경우에는 주택연금이 중단되고, 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다.
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역모기지론의 계산방법
역모기지론의 연금액은 주택가격, 연령, 이자율, 연금 수령방식 등에 따라 달라집니다. 일반적으로 주택가격이 높고, 연령이 높은 경우에 연금액이 높게 책정됩니다. 또한, 연금 수령방식에 따라도 연금액이 달라집니다.
- 주택가격을 산정합니다. 주택가격은 실거래가, 감정가, 공시가 중 가장 낮은 가격으로 산정됩니다. 주택가격은 연금액의 기준이 되므로, 정확하게 산정하는 것이 중요합니다.
- 연령을 산정합니다. 연령은 수령자의 만 나이로 산정되니다. 연령은 연금액의 기준이 되므로, 정확하게 산정하는 것이 중요합니다.
- 이자율을 산정합니다. 이자율은 한국주택금융공사가 정하는 금리로 산정됩니다. 이자율은 연금액의 기준이 되므로, 정확하게 산정하는 것이 중요합니다.
- 연금 수령 방식을 선택합니다. 연금 수령 방식에는 종신지급방식과 확정기간지급방식이 있습니다. 종신지급방식은 수령자가 사망할 때까지 매월연금을 받는 방식이고, 확정기간지급방식은 수령자가 정한 기간 동안 매월 연금을 받는 방식입니다. 연금 수령 방식은 연금액의 기준이 되므로, 자신의 상황과 목적에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
- 연금액을 계산합니다. 연금액은 주택가격, 연령, 이자율, 연금 수령 방식 등에 따라 복잡한 공시으로 계산됩니다. 연금액을 직접 계산하기는 어렵기 때문에, 한국주택금융공사의 홈페이지나 전화상담을 통해 알아볼 수 있습니다.
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역모기지론의 조건과 자격
📌 주택의 조건
▪ 주택은 단독주택, 다가구주택, 다세대주택, 연립주택, 아파트 등의 건물로, 수령자가 소유하고 거주하는 주택이어야 합니다. 주택은 1채만 신청할 수 있으며, 주택의 면적은 85㎡이하이어야 합니다. 주택은 저당권이 없거나, 저당권이 있더라도 저당권 해제가 가능한 경우에만 신청할 수 있습니다.
📌 수령자의 조건
▪ 수령자는 만 60세 이상의 국민연금 미가입자이어야 합니다. 수령자는 주택을 소유하고 거주하고 있어야 하며, 주택을 다른 사람에게 양도하거나, 임대하거나, 파괴하거나, 주택에 대한 의무를 이행하지 않는 경우에는 주택연금이 중단됩니다.
📌 배우자의 조건
▪ 배우자가 있는 경우에는 배우자도 수령자의 조건을 충족해야 합니다. 배우자가 없거나, 배우자가 수령자의 조건을 충족하지 못하는 경우에는 배우자의 동의서를 제출해야 합니다.
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역모기지론의 장단점
📌 역모기지론의 장점
- 주택을 소유하고 잇으면서도 소득이 부족한 노인들에게 적합한 금융상품입니다. 주택을 팔지 않고도 매월 연금을 받을 수 있으므로, 생활비를 보장받을 수 있습니다.
- 정부가 운영하는 안정적인 금융상품입니다. 연금지급이 중단되거나, 연금액이 줄어들거나, 연금을 받은 금액보다 더 많은 금액을 갚아야 하는 등의 위험이 없습니다.
- 세금이나 상속세를 부담하지 않아도 됩니다. 연금은 소득세가 면제되며, 상속세도 면제되거나 감면됩니다.
- 주택을 계속해서 거주살 수 있습니다. 주택을 담보로 하여 연금을 받는 것이므로, 주택을 계속해서 거주할 수 있습니다. 주택의 유지보수비용이나 재산세 등도 본인이 부담해야 합니다.
📌 역모기지론의 단점
- 주택의 소유권이 제한됩니다. 주택을 담보로 하여 연금을 받는 것이므로, 주택의 소유권이 제한됩니다. 주택을 팔거나, 대출하거나, 임대하거나, 상속할 수 있는 권리가 없거나, 제한됩니다.
- 연금액이 낮을 수 있습니다. 연금액은 주택가격, 연령, 이자율, 연금 수령 방식 등에 따라 달라집니다. 주택가격이 낮거나, 연령이 낮거나, 이자율이 높거나, 연금 수령방식이 확정기간지급방식인 경우에는 연금액이 낮아질 수 있습니다.
- 연금액이 고정되지 않습니다. 연금액은 주택가격, 연령, 이자율, 연금 수령 방식 등에 따라 달라집니다. 이러한 요인들은 시간에 따라 변동될 수 있으므로, 연금액도 변동될 수 있습니다. 특히, 주택가격이 하락하거나, 이자율이 상승하면 연금액이 줄어들 수 있습니다.
- 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다. 연금을 받는 것은 대출을 받는 것과 같으므로, 연금을 받은 금액과 이자를 갚아야 합니다. 만기에는 주택을 팔아서 연금을 받은 금액과 이자를 갚거나, 혹은 주택 처분권을 은행에 넘기는 것입니다.
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주택연금의 장단점과 새로 생긴 종류들 파헤치기
글을 마치며
역모기지론은 집은 있는데 소득이 부족한 노인들에게 주택을 담보로 하여 매달 연금을 지급하는 금융상품입니다. 역모기지론은 주택을 팔지 않고도 매월 연금을 받을 수 있으므로, 생활비를 보장받을 수 있습니다. 역모기지롱을 신청하기 전에 자신의 상황과 목적에 맞는지 잘 판단하고, 신중하게 결정해야 합니다.